一、責任保險賠償?shù)臈l件有哪些

我國《保險法》第49條第2款規(guī)定：責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。理解掌握責任保險賠償?shù)臉嫵梢亲龊秘熑伪ｋU理賠工作的基礎環(huán)節(jié)。以下的責任保險賠償構成要件缺一不可：

一、被保險人發(fā)生屬于責任保險范圍內(nèi)的保險事故。這是保險人履行賠償義務的基礎條件。如果被保險人發(fā)生的事故不屬于責任保險責任范圍者者系除外原因、除外費用，即使被保險人因主觀過錯或者根據(jù)法律規(guī)定無過錯行為而產(chǎn)生法律上的民事?lián)p害賠償責任，保險人也不承擔賠償責任。

二、被保險人對受害者依法應負擔損害賠償責任。這是保險人履行賠償義務的前提條件。保險人承擔的損害賠償責任產(chǎn)生的原因有兩個方面：一是被保險人主觀上有過錯，即由于被保險人主觀過錯導致受害者遭受物質上和精神上的損害；二是被保險人根據(jù)法律規(guī)定的無過錯行為產(chǎn)生的損害賠償責任，此類行為法律有明確的規(guī)定，凡屬于法律明確規(guī)定的無過錯行為的，被保險人必須承擔賠償責任。保險人對除此之外原因產(chǎn)生的損害賠償責任都不予負責。

三、受害者向致害者（被保險人）提出損害賠償請求。這是保險人履行賠償義務的必要條件。由于責任保險的標的是一種無形的民事?lián)p害賠償責任，即被保險人對受害者的損害賠償責任。如果被保險人有侵權行為，而受害者基于多方面的原因，并沒有向致害者提出賠償請求，根據(jù)財產(chǎn)保險補償原則（有損失、有補償、損失多少、補償多少），被保險人無損失，保險人無須承擔賠償責任。由此可見，缺少這一要件，保險人就可以不承擔擔賠償責任。本文的案例就是缺少這一必要條件，致使被保險人產(chǎn)生不當?shù)美?/p>

四、保險人在責任保險賠償限額內(nèi)對被保險人損失予以補償。這是保險人履行賠償義務的限制條件。由于責任保險的標的是被保險人在法律上的損害賠償責任，而不是具體的財產(chǎn)，所以責任保險合同中沒有也不可能有保險金額，只規(guī)定保險人的賠償限額。賠償限額是保險人履行賠償義務的最高金額，保險人對賠償限額內(nèi)的損失予以補償，對賠償限額外的損失不予補償，更不是無論損失多少，一律按賠償限額予以賠償。由此可見，被保險人選擇賠償限額的檔次直接決定著其能否得到足額補償。

五、保險人直接向受害者支付賠償金應符合法律規(guī)定。這是保險人直接向受害者履行賠償義務的法律條件。我國《保險法》第49條第1款規(guī)定：“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或合同的約定，直接向該第三者賠償保險金?！北緱l所指的合同，不僅指保險合同，還包括被保險人與受害的第三者達成的協(xié)議，如果保險人同意雙方協(xié)議約定的賠償金額，而且賠償金額在賠償限額之內(nèi)的，就可以按協(xié)議支付賠償金；如果雙方協(xié)議約定的賠償金額大于保險人賠償限額的，保險人只需按賠償限額支付保險賠償金，其余部分由被保險人自己負責賠償。因此在法律有規(guī)定或者合同有約定的情況下，保險人才能直接向受害者賠償保險金，否則保險人沒有直接向受害者賠償保險金的義務。

二、怎樣索要保險賠償

第一步報賠：

發(fā)生交通事故后，應妥善保護好現(xiàn)場，并及時向保險公司報案，路面事故同時還要報請交通部門處理，非路面交通事故（如車輛因駕駛原因撞在樹或墻上），應由安委會出具證明材料。

第二步核定：

1、保險公司接到報案后，會派人到現(xiàn)場勘察或到交通部門了解出險情況，同時對車輛進行定損，估算合理費用，并通知車主到保險公司指定的修理廠處理事故車輛。

2、對第三者責任的索賠，還應由保險公司對賠償金額依法確定，并依據(jù)投保金額予以賠付。對于保戶與第三者私下談定的賠償金額，保險公司可拒絕賠付。

第三步賠付規(guī)定：

1、保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當時的實際價值，將按保險金額賠償。

2、保險車輛發(fā)生全損后，如果保險金額高于出險當時的實際價值，將按出險時的實際價值賠償。

第四步部分損失：

1、保險車輛局部受損失，其保險金額達到承保時的實際價值，無論保險金額是否低于出險的實際價值，發(fā)生部分損失均按照實際修理費用賠償；保險車輛的保險金額低于承保的實際價值，發(fā)生部分損失按照保險金額與出險時的實際價值比例賠償修理費用。

2、保險車輛損失最高賠償額以保險金額為限。

3、保險車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險金額全數(shù)時，車輛損失的保險責任立即終止，但保險車輛在保險有效期時，不論發(fā)生一次或多次保險責任范圍內(nèi)的損失或費用支出，只要每次賠償未達到保險金額，其保險責任依然有效。

4、保險車輛發(fā)生事故遭受全損后的殘余部分，應協(xié)商作價歸被保險人，并在賠償中扣除。

第五步賠付時間：

在車輛修復或自交通事故處理結案之日起三個月之內(nèi)，保戶應持保險單、事故處理證明、事故調解書、修理清單及其他有關證明到保險公司領取賠償金。

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