以五座私家車為例的話，就超員了20%。根據《道路交通安全違法行為記分管理辦法》的規定，如果小車超載20%及以上未達50%，則會被罰款20元以上200元以下并扣3分。如果超載50%及以上未達100%，罰款500元以上2000元以下并扣6分；如果超載100%及以上，則罰款500元以上2000元以下并扣12分。

根據相關法律規定，如果機動車內載客人數超過核定人數，則屬于超載駕駛，需要承擔相應的法律責任。

不管是成年人還是兒童，只要機動車內乘坐人數超出了核定載客人數，就被視為超載狀態。因此，即使兒童被抱著坐在其他乘客身上，也應視為超員。

需特別關注安全帶的使用問題，無論前排或后排座位，在乘坐時都需要系安全帶。

對于未滿12周歲或體重低于36公斤且身高不足145厘米的兒童，在后排座位時必須使用兒童座椅并系好安全帶。如果發現超載的車輛中有人沒有系安全帶，也將被視為違法行為，需要承擔相應的法律責任。

綜上所述，使用轎車超載一個小孩是一種違法行為，在相關法律規定下將要承擔相應的法律責任。