2021年12月14日，中國保險行業協會正式發布新能源汽車商業保險專屬條款《中國保險行業協會新能源汽車商業保險示范條款(試行）》和《中國保險行業協會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(試行）》，所有新保和續保的新能源汽車的保險業務都會按照這兩份條款進行。

《中國保險行業協會新能源汽車商業保險示范條款(試行）》解讀

新能源車專屬商業險的行文結構與傳統機動車商業險相同，均分成了總則、車損險、三者險、車上人員責任險、通用條款、附加險以及釋義七個章節，其中新能源車專屬商業險的三者險、車上人員責任險、通用條款與傳統機動車商業險相同，車損險和附加險略有差異。

車損險責任增加，折舊系數更高

相比傳統車損險，新能源車車損險強調了保起火燃燒的情況，以及說明了行駛、停放、充電、作業等使用情形都屬于責任范圍，保障范圍包括了車身及三電系統，只是不包括充電樁。充電樁由充電樁附加險負責提供保障，需要在投保了車損險的前提下才能投保，下文會詳細講到。

此外，條款還說明了電池衰減、充電期間因外部電網故障導致被保險新能源汽車的損失不屬于新能源車車損險的保障范圍，其中后者有專屬的附加險。

新能源車車損險的保額與保費計算方式與傳統商業保險的一樣，但保費費率（也就是折舊系數）不同。9座以下的家庭自用傳統汽車，月折舊系數是0.60%；而9座以下的家庭自用新能源車則分成了插電混動和純電動兩類計算，其中插電混動月折舊系數是0.63%，純電動不同價位的月折舊系數是0.68%~0.82%，價格越高就越沒有那么容易貶值。但相比傳統汽車來說折舊率還是高了一點。

表1：9座以下客車家庭自用和非營業純電動新能源汽車折舊系數

表2：9座以下客車家庭自用和非營業插電式混合動力與燃料電池新能源汽車折舊系數

附加險增加新能源車充電樁專屬險種

傳統機動車商業險的附加險有11項，分別是：

1、附加絕對免賠率特約條款

2、附加車輪單獨損失險

3、附加新增加設備損失險

4、附加車身劃痕損失險

5、附加修理期間費用補償險

6、附加發動機進水損壞除外特約條款

7、附加車上貨物責任險

8、附加精神損害撫慰金責任險

9、附加法定節假日限額翻倍險

10、附加醫保外醫療費用責任險

11、附加機動車增值服務特約條款

而新能源車專屬商業險則是在傳統機動車商業險的基礎上減掉了“附加發動機進水損壞除外特約條款”，并增加了“附加外部電網故障損失險”、“附加自用充電樁損失保險”、“附加自用充電樁責任保險”。

●附加外部電網故障損失險

投保條件：投保了新能源汽車損失保險

保險責任：在充電期間因外部電網故障，導致被保險新能源汽車的直接損失。

保險金額：暫無

●附加自用充電樁損失保險

投保條件：投保了新能源汽車損失保險

保險責任：符合充電設備技術條件、安裝標準的自用充電樁，因自然災害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導致的充電樁自身損失。

保險金額：2000元、5000元、10000元、20000元。

●附加自用充電樁責任保險

投保條件：投保了新能源汽車損失保險

保險責任：符合充電設備技術條件、安裝標準的自用充電樁造成第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的損害賠償責任,保險人負責賠償。

保險額度：暫無

《中國保險行業協會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(試行）》解讀

傳統機動車的駕乘人員意外傷害保險其實屬于各家保險公司的特色車險，不過基本上所有保險公司的駕乘人員意外傷害大同小異。今次中國保險協會推出的新能源車專屬駕乘人員意外險，在保險條款上也并沒有和傳統機動車的駕乘人員意外傷害保險有什么不同，只是將條款里的機動車換成新能源而已。

總的來說，這次的新能源汽車專屬商業保險和駕乘險更多只是傳統車險的一個補充，因為傳統車險的條款有一些方面如果直接用在新能源車上，可能會比較含糊。但不管怎么樣，明確的法規條文對于保障消費者合法權益是百利而無一害的。此外，在本文編輯期間，人保財險、平安財險、太保產險等多家車險公司已經在其APP上線新能源車專屬保險，車主可在里面進行投保。

有關資料

1、關于發布《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》的通知

2、中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）