導讀：車主指南整理了汽車安全之理賠篇的相關知識，解決車主在用車環節中遇到的困惑。

車輛已經買了保險，但沒上牌，被盜后保險公司到底該不該賠？我們用之前發生的一個案例來討論此問題。

［事件］ 買了盜搶險汽車被盜，保險公司拒賠

2008年4月，王先生購買了一輛新車，購車當天經銷商即以該車的發動機后5位數為車牌號，代王先生向保險公司購買了保險。保險單注明所購險種有機動車損失險、第三者責任險、盜搶險等。其中盜搶險投保金額為12萬元，附加計20%免賠率。保單上約定：盜搶險自上牌登記并辦理批改手續次日起生效。經銷商為王先生辦理好保險后，即去辦理好車牌，然后將車及保險單等資料交付王先生。

2008年6月，王先生使用該車時曾碰撞出險，保險公司賠付了600元。一個月后，王先生的汽車被盜，隨后報警并報保險公司。王先生申請理賠，保險公司告訴王先生應辦理車牌批改手續。2008年8月5日，王先生去保險公司辦理了保險單、車牌號碼批改手續。誰知保險公司隨即稱，根據保險合同，盜搶險保險責任自上牌并辦理批改手續次日起生效，王先生的車輛被盜不在保險期內，拒絕理賠。

［爭議］ 在本案中，爭議的焦點是，保險合同有沒有生效？保單上的特別約定是不是格式合同條款？對此，保險公司和代理律師各持己見，產生了分歧。

保險公司：盜搶險合同未生效拒絕賠償 在法院的一審、二審中，保險公司認為，王先生車輛的盜搶險合同在車輛被盜時未生效。保險公司說，保單上明確約定“盜搶險保險責任自上牌登記并辦理批改手續次日起生效，保險止期不變”。王先生在保險汽車上牌后，未及時辦理變更手續，按照合同約定，盜搶險保險責任于2008年8月5日才開始生效，所以不應該賠償。

律師：保險合同成立應該賠償。而王先生的律師稱，這一條款是保險公司預先擬訂印刷在保險單上，同時該保險單是由經銷商代辦，根本沒有與王先生協商并告知。因此，根據《保險法》、《合同法》等規定，這一條款是格式條款、免責條款。而格式條款、免責條款應向投保人明確說明，否則不產生效力。

針對“保險合同盜搶險部分沒有生效”的說法。該律師說，根據《保險法》十三條規定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立”，該案件中保險合同已成立，應判決保險公司賠償。

法院：保險合同合法有效受法律保護。法院的判決支持了王先生的觀點。一、二審法院在判決書中稱，王先生依約支付了保險費，與保險公司簽訂了《家庭自用汽車保險單》，形成財產保險合同關系，該保險合同是合法有效的，應受法律保護。并贊同格式條款、免責條款未作說明不產生效力的說法。

［鏈接］ 盜搶險究竟保什么 盜搶險全稱叫“全車盜搶險”，承保范圍僅是車輛本身，像現金、電腦等經常被放置在車內的物品，保險公司多數不承保。只有少數公司的一些財產險可對車內特殊物品進行賠付，例如有公司推出“全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險”，可保放置在車內的高爾夫球具。

鑒于此，通常盜搶險的保險責任包括兩項：一是保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿3個月未查明下落的；二是保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪追回后受到損壞，或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。與此相對應的是，諸如“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊”等情形，都屬于免除事項，是不予賠償的。