導(dǎo)讀：車主指南整理了汽車安全之理賠篇的相關(guān)知識(shí)，解決車主在用車環(huán)節(jié)中遇到的困惑。

車輛已經(jīng)買了保險(xiǎn)，但沒上牌，被盜后保險(xiǎn)公司到底該不該賠？我們用之前發(fā)生的一個(gè)案例來討論此問題。

［事件］ 買了盜搶險(xiǎn)汽車被盜，保險(xiǎn)公司拒賠

2008年4月，王先生購買了一輛新車，購車當(dāng)天經(jīng)銷商即以該車的發(fā)動(dòng)機(jī)后5位數(shù)為車牌號(hào)，代王先生向保險(xiǎn)公司購買了保險(xiǎn)。保險(xiǎn)單注明所購險(xiǎn)種有機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等。其中盜搶險(xiǎn)投保金額為12萬元，附加計(jì)20%免賠率。保單上約定：盜搶險(xiǎn)自上牌登記并辦理批改手續(xù)次日起生效。經(jīng)銷商為王先生辦理好保險(xiǎn)后，即去辦理好車牌，然后將車及保險(xiǎn)單等資料交付王先生。

2008年6月，王先生使用該車時(shí)曾碰撞出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付了600元。一個(gè)月后，王先生的汽車被盜，隨后報(bào)警并報(bào)保險(xiǎn)公司。王先生申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司告訴王先生應(yīng)辦理車牌批改手續(xù)。2008年8月5日，王先生去保險(xiǎn)公司辦理了保險(xiǎn)單、車牌號(hào)碼批改手續(xù)。誰知保險(xiǎn)公司隨即稱，根據(jù)保險(xiǎn)合同，盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任自上牌并辦理批改手續(xù)次日起生效，王先生的車輛被盜不在保險(xiǎn)期內(nèi)，拒絕理賠。

［爭議］ 在本案中，爭議的焦點(diǎn)是，保險(xiǎn)合同有沒有生效？保單上的特別約定是不是格式合同條款？對(duì)此，保險(xiǎn)公司和代理律師各持己見，產(chǎn)生了分歧。

保險(xiǎn)公司：盜搶險(xiǎn)合同未生效拒絕賠償 在法院的一審、二審中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，王先生車輛的盜搶險(xiǎn)合同在車輛被盜時(shí)未生效。保險(xiǎn)公司說，保單上明確約定“盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任自上牌登記并辦理批改手續(xù)次日起生效，保險(xiǎn)止期不變”。王先生在保險(xiǎn)汽車上牌后，未及時(shí)辦理變更手續(xù)，按照合同約定，盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任于2008年8月5日才開始生效，所以不應(yīng)該賠償。

律師：保險(xiǎn)合同成立應(yīng)該賠償。而王先生的律師稱，這一條款是保險(xiǎn)公司預(yù)先擬訂印刷在保險(xiǎn)單上，同時(shí)該保險(xiǎn)單是由經(jīng)銷商代辦，根本沒有與王先生協(xié)商并告知。因此，根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《合同法》等規(guī)定，這一條款是格式條款、免責(zé)條款。而格式條款、免責(zé)條款應(yīng)向投保人明確說明，否則不產(chǎn)生效力。

針對(duì)“保險(xiǎn)合同盜搶險(xiǎn)部分沒有生效”的說法。該律師說，根據(jù)《保險(xiǎn)法》十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立”，該案件中保險(xiǎn)合同已成立，應(yīng)判決保險(xiǎn)公司賠償。

法院：保險(xiǎn)合同合法有效受法律保護(hù)。法院的判決支持了王先生的觀點(diǎn)。一、二審法院在判決書中稱，王先生依約支付了保險(xiǎn)費(fèi)，與保險(xiǎn)公司簽訂了《家庭自用汽車保險(xiǎn)單》，形成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系，該保險(xiǎn)合同是合法有效的，應(yīng)受法律保護(hù)。并贊同格式條款、免責(zé)條款未作說明不產(chǎn)生效力的說法。

［鏈接］ 盜搶險(xiǎn)究竟保什么 盜搶險(xiǎn)全稱叫“全車盜搶險(xiǎn)”，承保范圍僅是車輛本身，像現(xiàn)金、電腦等經(jīng)常被放置在車內(nèi)的物品，保險(xiǎn)公司多數(shù)不承保。只有少數(shù)公司的一些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可對(duì)車內(nèi)特殊物品進(jìn)行賠付，例如有公司推出“全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn)”，可保放置在車內(nèi)的高爾夫球具。

鑒于此，通常盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括兩項(xiàng)：一是保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿3個(gè)月未查明下落的；二是保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪追回后受到損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。與此相對(duì)應(yīng)的是，諸如“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊”等情形，都屬于免除事項(xiàng)，是不予賠償?shù)摹?