【摘要】愛車無故被劃傷，姜女士便將車開到了4S店。去年6月她曾在永安保險駐該4S店的工作人員那里購買了“全險”，因此準備去理賠，但是卻遭到了拒賠。

全險沒過期劃痕卻不賠

惹了一肚子氣的姜女士說，去年6月當她開著愛車來到4S店保養時，想到車險快到期了，便在駐店保險公司處購買了車險。“當時店里只有永安保險的人在，想著服務差不多，我就在永安買了車險。”

姜女士說當時她明確告知永安的工作人員，她要買“全險”，“我也不懂，但想著之前買保險時說買"全險"，什么劃痕險、玻璃險都有，這次肯定也一樣。”所以她只在永安保險工作人員的建議下，去掉了“不太常遇到”的玻璃單獨破碎險。保期為一年的“全險”還沒過期，姜女士上周六便將“花了臉”的愛車開到4S店，要求永安保險對愛車的劃痕進行定損，卻遭到了拒絕。

“永安說我的車險里不包括劃痕險。”姜女士非常納悶，當初自己不是一再強調購買“全險”嗎，怎么連常遇到的劃痕問題都沒有包含在全險內？“此前，我在人保、平安買的"全險"不都包括劃痕險嗎？”姜女士說她2011年在另一家保險公司購買的“全險”就曾順利地賠付了劃痕險。

保單沒看清保期還不同

“連劃痕險都沒有，還叫什么"全險"？”姜女士說女士開車最常遇到的就是車輛剮蹭、劃痕，“我之所以掏了2900多元，在4S店購買車險，不就為了理賠時順利些嗎？”

雖然氣憤不已，但當姜女士打開當初和永安保險簽訂的車輛保險單時才發現，上面清晰地打印著她的保險單包括：車輛損失險、第三方責任險、車上人員責任險(司機責任險和乘客責任險)、全車盜搶險和不計免賠特約險6個險種。她最想要的劃痕險并不包括在內。“我又不懂，當時和保險公司人員的交流也沒有錄音。”姜女士說現在她連投訴都沒辦法。

而且永安保險的工作人員還告訴她，“你這是2009年買的車，我們公司規定購買3年以內的車才能上劃痕險，你這車本來也上不了。”而此前她投保的另一家保險公司工作人員告訴她的則是“購買5年以內的車輛均可上保劃痕險。”

隨后通過了解我市平安、人保、陽光、永安等產險公司，發現對于車險涵蓋的險種各家公司規定各不一樣，而且劃痕險大多不包括在基本型車險套餐之內。對于劃痕險的保期，部分保險公司規定“購買5年以內的車輛均可上保”，但大多數的規定為“3年內”。

業內人士教你讀懂車險那些事

我市保險業內人士彭淼說“"全險"只是市民的俗稱，并不能作為理賠糾紛發生時維權的法律依據。”據他介紹俗稱的車險指的是機動車商業保險，而商業險分為基本險和附加險兩部分，基本險包括車輛損失保險和第三者責任保險；附加險包括全車盜搶險、車上人員責任險(司機責任險和乘客責任險)、玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃損失險、涉水行駛險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、車輛停駛損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險等。

“基本險每家公司的保單上肯定都有，但附加險則必須在車主投保基本險后，由車主和保險公司協商確定具體購買哪幾種。”彭淼說也正因為附加險的可選擇性，有些保險公司就故意含糊介紹，“特別是對常發生理賠的劃痕險、玻璃單獨破損險等附加險種不做介紹。保單上包括了基本險和附加險兩部分好幾個險種，消費者便以為這就是所謂的"全險"。”

之所以保險公司要耍這樣的貓膩，彭淼說這是因為“只要買了相關險種，劃痕、玻璃破碎這些常見問題一旦發生，保險公司就要無條件理賠，并不需要交警部門認定責任，保險公司當然不愿意承擔這個風險。”

而對于各家公司對保期的規定不一，彭淼說車險的附加險不屬于強制險種，所以各家公司可以自定，“但現在將保期縮短到3年的越來越多，也是因為保險公司不愿擔責，畢竟3年內的車還算新車，很少有人主動劃傷去騙保。”

車主指南提示：車主在購買車險時，需要咨詢清楚車險涵蓋哪些附加險及其保期，然后再根據自己的實際需求來選擇車險。