車損險不應適用無責免賠。很多人不太清楚這一原則，很多商業(yè)車險案例分析和論文中將車損險適用無責免賠。而無責免賠條款只是一個與商業(yè)三責險有關的條款，事實上車損險與商業(yè)三責險的投保的目的是不同的，保險的性質也有很大的不同，這就導致了二者不應適用共同的歸責原則。

車損險及其適用的歸責原則

　　車損險，是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償。通過商業(yè)車險合同條款可知，車損險保的是車主及其允許的駕駛員在使用車輛時遇到自然災害或意外事故時遭受的損失。

　　這其中涉及兩種情況：單方事故和雙方事故。單方事故不涉及致?lián)p方，賠償方只能是自己投保的保險公司，此時受損車輛不可能獲得大于自己損失的賠償，符合損失補償原則。第二種情況是雙方事故，這涉及到兩個險種，車損險和對方投保的商業(yè)三責險。基于雙方事故要考慮責任的承擔的問題，故要適用過錯責任原則：是對方責任的，要先由對承擔，己方責任的要由自己承擔。這樣就不會造成補償大于損失情況的發(fā)生。此時，己方的保險公司負責賠償自己責任的那部分損失。

　　民法中承擔民事責任的一個基本原則是主觀上要有過錯，過錯包括過失和故意兩個方面。《保險法》肯定了按照過錯責任原則來分擔經濟損失這一內容。但車損險不適用“無責免賠”原則。這是因為車損險保的是意外事故和自然災害情況下車主受損的情況，在這種情況下如果按過錯歸責原則進行賠償是行不通的。例如，發(fā)生泥石流，車主無過錯，無過錯即無責任，仍按無責免賠條款車主就不會獲得賠償，這和買車損險的目的顯然是相違背的。所以，車損險適用的歸責原則是無過錯歸責原則。

商業(yè)三責險及其適用的歸責原則

　　商業(yè)三責險具有很強的公益性，車主投保了三責險后，一旦發(fā)生交通事故，將由保險公司向受害第三方提供賠償。

　　商業(yè)三責險的前提是發(fā)生雙方事故。這必定涉及到責任的承擔問題，所以商業(yè)三責險采取的是過錯責任原則，即保險公司根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任比例來確定其賠償責任大小。具體為：保險車險方負全部事故責任的，保險公司向對方賠償比例最100%;負卡要責任最高賠70%：同等責任最高賠5堿;次要責任最高賠30%;最后是無責免賠。這也符合道路交通安全法的規(guī)定。

　　故由此可知，無責免賠條款適用的對象是商業(yè)三責險，而不是車損險。