很多車主在購買保險時，都不加選擇地投保了車上人員責任險。實際上，車上人員責任險并不像交強險或三者險那樣適合所有的車主投保。那么，車上人員責任險究竟承保哪些風險?車主又該如何根據自身的實際情況來科學投保車上人員責任險呢?

車上人員責任險的保險責任

按照現行條款約定，車上人員責任險的保險責任，是指在保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照保險合同的約定負責賠償。

可見，車上人員責任險的保險標的是被保險人對車上人員依法應該承擔的損害賠償責任。

從性質上說，車上人員責任險屬于責任保險，而非意外傷害保險。因此，并不是所有的車上人員遭受損傷，保險公司均予賠付。

車上人員的構成

一般而言，車上人員是指在發生意外事故的瞬間，合法在被保險機動車車體內或車體上搭乘的人員，包括正在上下車的人員。

在理賠過程中，下列人員的損失往往不構成車上人員責任險的保險責任:

1、被保險人本人

如前所述，車上人員責任險在性質上屬于責任保險。按照法律規定。被保險人對其本人并無法律責任而言。因此，被保險人本人并不應構成保險條款意義上的“車上人員”。

2、被保險人的家庭成員

一般而言被保險人與其家庭成員之間并不承擔民事上的法律責任。因此，很多責任保險條款將被保險人的家庭成員列為責任免除范圍。例如，機動車三者險條款不負責賠償被保險人及其家庭成員的人身傷亡和財產損失。

同樣作為責任保險的車上人員責任險，在條款中并未明確將被保險人的家庭成員列為責任免除范圍。因此，在理賠過程中，是否應該賠償被保險人家庭成員的損失一直存在爭議。但可以明確的是，嚴格按照責任保險的原理來講，被保險人家庭成員損失并不構成車上人員責任險的保險責任。

3、有以下行為的其他人員

對于違法搭乘人員，因故意、重大過失行為造成自身傷亡的被保險人及駕駛人以外的其他人員。其損失不構成車上人員責任險的保險責任。現行車上人員責任險條款也明確把上述人員的損失列為責任免除范圍。

科學投保車上人員責任險

實踐中，對于從事客運服務的車輛，如出租車、營業用車等，以及乘客相對不固定的非營業機動車輛，如機關、企事業單位的公務用車等，一旦發生保險事故，被保險人須向車上人員承擔一定的法律貽償責任，因此，這類車主最好選擇投保車上人員責任險。

對于僅做代步工具使用的家庭自用車，由于車上乘客主要為家庭成員，嚴格來講，被保險人對其家庭成員并不承擔法律賠償責任。為避免可能發生的保險拒賠，這類車主可以不投保車上人員責任險，而考慮轉投其它替代性保險產品。

為有效防范被保險人及其家庭成員可能遭受的意外事故，被保險人應該選擇投保交通意外傷害保險。從性質上講。交通意外險屬于人身保險。只要投保了交通意外傷害保險，被保險人無論是乘坐公共交通工具（除了汽車。還包括飛機、輪船、火車、地鐵等)，還是乘坐私家車出行都將獲得更為豐富保險保障。

綜上，被保險人應該根據自身實際情況，綜合比較來決定是否投保車上人員責任險，或選擇投保交通意外傷害保險。同時。無論是家庭自用車、非營業用車還是營業用車。被保險人本人均不屬于車上人員責任險條款項’上的“車上人員”，因此車主最好再為自己購買一份交通意外險。