機(jī)動車輛保險是以機(jī)動車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機(jī)動交通工具的法人團(tuán)體和個人;其保險標(biāo)的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。 機(jī)動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。2012年3月份，中國保監(jiān)會先后發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知》和《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》，推動了車輛保險的改革。

　　許多車主都認(rèn)為，買了“全險”，就可保愛車萬無一失了，殊不知，“全險”并不“全賠”，一些特別情況必須有相應(yīng)的附加險才行，而這些功能獨(dú)特的車險種類常常被廣大車主忽略。

　　人們對車險的認(rèn)識存在很多誤區(qū)，一些想要獲得全面保障的車主，往往會選擇“全險”的投保方式，認(rèn)為這樣一來，不管出了什么問題，都可以得到理賠。

　　所謂“全險”，指的是交強(qiáng)險+車損險+第三者責(zé)任險+盜搶險的投保組合，交強(qiáng)險與第三者責(zé)任險負(fù)責(zé)車外第三者的損失賠償，車損險負(fù)責(zé)車輛本身的損失賠償，盜搶險負(fù)責(zé)車輛全車丟失的賠償。雖然常規(guī)的事故和損失基本得到了覆蓋，但并不是所有情況都能獲得賠償，比如玻璃碎了、車身被劃、車自燃了、發(fā)動機(jī)被水淹，都只有投保了專門的險種才能理賠。

　　1.不計免賠險免賠部分也能賠

　　在沒有這個產(chǎn)品的情況下，保險公司在賠償車損險和第三者責(zé)任險范圍內(nèi)的車輛損失時，需要根據(jù)事故責(zé)任確定賠償比例：當(dāng)車主負(fù)全責(zé)時，只賠償80%;車主負(fù)主要責(zé)任時，賠償85%;負(fù)同等責(zé)任賠償90%;負(fù)次要責(zé)任賠償95%;剩余的部分由車主自付。

　　如果投了不計免賠險，無論車主負(fù)什么責(zé)任，保險公司都需全額賠付，車主不用再自掏腰包，等于把免賠范圍的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。比如王先生不小心撞了電線桿，造成5000元車輛損失時，如沒有不計免陪險，保險公司只賠償4000元，而如果王先生投了該險種，則可拿到全額的5000元賠償。盡管這一險種非常實用，卻被嚴(yán)重忽視了。

　　這事兒得知道：并不是所有的“免賠”都可以通過這一險種規(guī)避，尤其是針對沒有責(zé)任認(rèn)定的“加扣免賠率”，比如車輛多次出險、他人駕駛時出險以及盜搶險理賠時因鑰匙丟失而增加的免賠率，都不會獲得理賠。王先生如果多次不小心“單方面肇事”，最終會導(dǎo)致該險被拒賠。

　　2.涉水險水淹發(fā)動機(jī)要單獨(dú)投保

　　作為附加險，涉水險是車損險的額外補(bǔ)充。車損險對因暴雨等自然災(zāi)害造成的車損有賠償責(zé)任，但不包括發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的故障，而涉水險補(bǔ)充的正是這個部分。

　　如老王的車輛被水淹之后發(fā)動機(jī)及內(nèi)飾等損壞，維修發(fā)動機(jī)花費(fèi)3萬元，其他部件3000元，老王只有車損險而沒有涉水險，保險公司只能賠償3000元，其余3萬元需要老王自己出。

　　發(fā)動機(jī)進(jìn)水受損多發(fā)生在涉水被淹熄火的時候，尤其是車主在熄火后多次嘗試打火啟動，受損最為嚴(yán)重，“二次打火”導(dǎo)致的受損也因此被很多保險公司列為責(zé)任免除范圍。

　　這事兒得知道：涉水險本身有15% ~ 20%的免賠比率，由于發(fā)動機(jī)的維修費(fèi)用多是五位數(shù)，甚至?xí)_(dá)到六位數(shù)，因此最好與附加險的“不計免賠險”相結(jié)合，以最大限度降低損失。

　　3.自燃險老車有自燃隱患

　　自燃不屬于車損險的“火災(zāi)”賠償范圍，雖然本身發(fā)生概率不高，但一旦發(fā)生大多損失慘重。當(dāng)車輛上的電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障，甚至因貨物原因引起自燃時，保險公司會根據(jù)車輛損失進(jìn)行賠償。一般情況下，車輛使用年份越長越容易自燃，當(dāng)然車輛年齡越高保率也越高。

　　這事兒得知道：新車在質(zhì)保期間沒必要買自燃險，在沒改過電路的情況下自燃可直接找商家索賠，車輛超出質(zhì)保期限買自燃險才有意義。

　　4.劃痕險新車新手宜購買

　　只有當(dāng)車身無明顯碰撞痕跡時，才可以進(jìn)行索賠;如果有碰撞，則由車損險賠償。比如王先生將車停在路邊，第二天發(fā)現(xiàn)車門被劃了一個道，如果他購買了劃痕險，便可以找保險公司賠償。劃傷的損失動輒幾千元上萬元，越是經(jīng)常露天停放的車輛，越有必要購買劃痕險;新手由于發(fā)生剮蹭的可能性高，也可以考慮購買。