給車輛上保險是每一個車主都必須面對的問題，近年來，隨著國內家庭轎車擁有量的增大，汽車保險的賠付額也不斷上升，汽車保險更呈水漲船高之勢。高昂的商業保險終于使不少老車主“急流勇退”。最近發現只買交強險、不買商業保險的車主開始增多，有調查顯示，三成以上的老車主不會續保商業保險，成為所謂的“裸險”一族。

近期，各保險公司的車損險保險金額上調，導致保費上漲約10%。不少新車主好奇，車損險是不是必買險種?作用有多大呢?而很多車主更郁悶的是，即使是自己購買了全險，但關鍵時刻卻什么都不能理賠?!

交強險賠得少 建議新手買車損險

交強險是強制需要購買的，而車損險、盜搶險、三者險……都屬于商業險，沒有強制要求，可保可不保。但如果你是新手，免不了刮刮碰碰，那么建議適當購買一些商業險。因為交強險的車損賠付最高不超過2000元，并且有條件限制，即只能是你撞壞別人的車，賠付給你的也只是別人的車的修理費。超過這部分金額需要車主自己掏腰包。以防萬一新手可以額外投保車損險，同時加上不計免陪險，否則只給賠付80%。可以說，車損險是理賠使用率最高的險種。一般的輕微碰撞事故到車嚴重損毀，都需要靠它來賠付，減少車主損失。要說明的是，在調整后，目前保險公司基本只采用按新車購置價這種方式確定保費。

目前交強險保障是比較高，但由于“交強險”遵循分項賠付原則，保障程度只能達到基本水平，相比無處不在的風險和不可預測的出險率，賭運氣只買交強險的做法實在不可取，建議大家還是要根據自身情況做好車險的保障規劃。

比如最新版的“交強險”責任限額(即每次保險事故的最高賠償金額)，全國統一定為12.2萬元人民幣。在12.2萬元總的責任限額下，仍實行分項限額賠付，具體為死亡傷殘賠償限額11萬元、醫療費用賠償限額1萬元和財產損失賠償限額2000元。

車損險能保的范圍其實挺廣

車輛損失險賠償范圍適用于五種情況：一是車輛發生碰撞、傾覆;二是車輛發生火災、爆炸;三是外界物體倒塌或墜落、保險車輛行駛中平行墜落造成車輛損失;四是車輛遭遇雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡等自然災害;五是在車輛有駕駛人隨船照料的情況下，載運保險車輛的渡船遭受以上自然災害造成車輛損失。發生以上情況造成的車輛損壞，車主都可向保險公司申請賠付，保險公司將會按照保險條款的約定進行賠付。另外，發生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，也由保險人承擔，最高不超過保險金額的數額。從以上賠償范圍來看，車損險很有必要購買，尤其對一些經常帶朋友、家人出行的車主，車損險更是出行必備品。

二手車車損險怎么買?

有不少車主購買的是二手車，保險專家提醒，車主在投保二手車車損險的時候，可選擇按新車價值全額投保，或者按實際價值投保。按照廣東省保險行業協會的最新投保標準，舊車在確定新車購置價時限定了下浮最高比例，分9個月～2年(含)、2～5年(含)、5～10年(含)、10年以上四個等級，其新車購置價最高分別下浮10%、15%、20%、25%。但二手車發生車損時，更換零件與維修的工時費與新車無異，車主就可以自行決定投保方式。投保時，車主可以選擇按實際價值投保，這樣可以讓車損險保費降低，但在發生部分損壞時，則只能按比例賠償;而如果選擇按照10萬元的新車價投保，則保費支出自然更多，但在發生部分損壞時，可以獲得保險公司的全額賠償(不考慮免賠率)。

如果愛車已經步入“退休年齡”，那么投保險種太多顯得不劃算，但交強險和第三者責任險還是有必要續保的，以避免交通事故給自己帶來損失;如果車主駕駛技術不錯，平時也很注重保養和安全防護，就可以選擇續保相對基本的險種，例如交強險、車損險、第三者責任險、不計免賠險等。

如果技術還不是很過硬，行車過程中時常發生些小事故，那么根據車況不同及停車的治安情況，可以有針對性地選擇附加險保障。投保時，要盡量“貨比三家”，綜合比較各家公司的保險產品和服務。必要險種一定要上。

目前，機動車保險的險種主要由2個基本險和9個附加險組成。基本險為車輛損失險和第三者責任險，附加險包括全車盜搶險、車上人員責任險、車上貨物責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險、無過失責任險、不計免賠特約險、停駛損失險和車身劃痕損失險。其中，第三者責任險是強制性險種，其余險種都由車主自行決定上或不上。而車輛損失險是附加險的基礎，只有買了車損險才可以買其他的附加險。

對于大部分人來說，選擇包括車輛損失險、第三者責任險、不計免賠特約險和全車盜搶險這四個險種的組合是最為實用的。此方案的性價比高，雖然投入的保費不是很多，但這幾個險種都非常必要。兩個基本險是車主的汽車在發生事故后人和車的損失能夠得到賠償的基本保證。

盜搶險可以解決丟車問題，一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到賠償。不計免賠險的作用在于，無論車主在事故中承擔多大的責任，都可以保證實現100%賠付。所以建議把這個方案作為投保時考慮的最基本標準。